ΚΥΡΙΕΣ ΚΑΙ ΚΥΡΙΟΙ ΣΑΣ ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΠΡΙΝ ΑΚΥΡΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΑΣ ΚΑΝΤΕ ΣΤΟΝ ΕΑΥΤΟ ΣΑΣ ΑΥΤΕΣ ΤΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ

Κάποια μέρα ίσως βρεθείτε μπροστά στο ενδεχόμενο να αποφασίσετε τη διακοπή της Ασφάλειας Ζωής σας. Όταν έλθει αυτή η ημέρα αν ποτέ συμβεί κάτι τέτοιο μην πάρετε μια οριστική απόφαση χωρίς να διαβάσετε αυτές τις σκέψεις του άρθρου.

Μπορεί να μην σας πείσει, ίσως, να κρατήσετε την ασφάλειά σας. Σίγουρα όμως θα σας βοηθήσει να κάνετε μια τεκμηριωμένη επιλογή.

Πρώτα απ’ όλα, η σωστή λήψη μιας απόφασης προϋποθέτει να λάβουμε υπόψη όλα τα δεδομένα και τις όψεις ενός θέματος και στη συνέχεια να τα ζυγίσουμε προσεκτικά. Σ’ αυτό το άρθρο παραθέτουμε

μερικές βασικές ερωτήσεις τις οποίες θα έπρεπε να κάνετε στον εαυτό σας, για να πάρετε μια απόφαση. Οι επεξηγήσεις μας, σε κάθε περίπτωση, στοχεύουν στο να σας βοηθήσω να καταλήξετε στα δικά σας συμπεράσματα που θα είναι βασισμένα στις περιστάσεις που αντιμετωπίζετε και στις δικές σας ανάγκες.

Αν δεν σκέφτεστε τώρα να διακόψετε την ασφάλεια ζωής σας, γιατί να μην βάλετε αυτό το άρθρο μαζί με το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας ώστε να ανατρέξετε σ’ αυτό, όταν, ίσως, Κάποια μέρα το θελήσετε; Αν πάλι, βρίσκεστε στο στάδιο λήψης μιας απόφασης, τότε διαβάστε το και ίσως τα λίγα λεπτά της ώρας που θα χρειαστείτε για να διαβάσετε, αποτελέσουν τα πολυτιμότερα λεπτά που ξοδέψατε ποτέ από τον χρόνο σας. Ιδού μια πρόταση πριν ξεκινήσουμε. Γράψτε τις απαντήσεις στις παρακάτω ερωτήσεις σ’ ένα φύλλο χαρτί. Έπειτα, καθώς Θα διαμορφώνεται η γνώμη σας για να συνεχίσετε ή όχι την ασφαλιστική σας προστασία, θα είστε σε θέση να ξανασυγκεντρώσετε τις σκέψεις σ’ αυτά τα βασικά σημεία που και εγώ κράτησα από τότε που εργαζόμουν ως ασφαλιστής και η εταιρεία μου, INTERΑMERICAN, και ο Δ. Κοντομηνάς μας προμήθευε και επέμενε να τα διαδίδουμε στον κόσμο.

Ας πάμε λοιπόν τώρα στην πρώτη ερώτηση. Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Γιατί Την αγόρασα αρχικά;

Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ασφάλεια ζωής για να καλύψουν ορισμένες βασικές ανάγκες τους. Στις βασικές ανάγκες περιλαμβάνεται κυρίως η προστασία του ίδιου του ασφαλισμένου και των τυχόν μελών της οικογένειάς του από τις δυσάρεστες οικονομικές συνέπειες που θα μπορούσε να έχει ένα ατύχημα ή μια ασθένεια. Άλλες ανάγκες περιλαμβάνουν τη δυνατότητα της εξασφάλισης ενός εισοδήματος με τη μορφή εφάπαξ ή σύνταξης, όχι μόνο για εμάς τους ίδιους αλλά και για τους συγγενείς μας, τα έξοδα σπουδών των παιδιών, την κάλυψη φόρου κληρονομιάς και τόσα άλλα. Θυμηθείτε ότι η Ασφάλεια Ζωής αγοράστηκε για να καλύψει μία ή περισσότερες απ’ αυτές τις ανάγκες και γι’ αυτόν τον λόγο… Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Τη χρειάζομαι ακόμη;

Με το πέρασμα του χρόνου μεταβάλλονται και οι ασφαλιστικές σας ανάγκες και γι’ αυτό πρέπει σε τακτά χρονικά διαστήματα να κάθεστε και τις επανεξετάζεται με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο.

Έτσι θα διαπιστώσετε ότι εξαιτίας του πληθωρισμού επιβάλλεται η αναπροσαρμογή και η βελτίωση ορισμένων καλύψεων. Συνήθως τη θέση κάποιων αναγκών που ελαττώνονται ή εξαφανίζονται, παίρνουν άλλες ανάγκες που σημαίνει ότι μπορεί να αντικαταστήσετε μία από τις παροχές του ασφαλιστηρίου που δεν σας εξυπηρετεί πλέον με κάποια άλλη. Αλλά ακόμη κι αν δεν χρειάζεστε Καμία από τις προσθήκες του ασφαλιστηρίου σας, πράγμα απίθανο, υπάρχει μία κάλυψη που δεν πρέπει να απαλείψετε και αυτή είναι η ασφάλεια της ίδιας της πολύτιμης ζωής σας με τις πολύπλευρες δυνατότητες που παρέχει σ’ εσάς, εξασφαλίζοντας κέρδη, σύνταξη ή εφάπαξ σ’ εσάς και την οικογένειά σας, προστατεύοντάς την σε κάθε περίπτωση.

Το Θέμα λοιπόν είναι να αντιμετωπίσετε σφαιρικά το πρόβλημα προτού πάρετε μια απόφαση. Για τους περισσότερους από μας το πιθανότερο είναι ότι αυξάνεται, παρά μειώνεται με το πέρασμα των ετών, η ανάγκη για αύξηση των παροχών της Ασφάλειας Ζωής μας. Η ακύρωση ενός ασφαλιστηρίου είναι ένα λάθος που το πληρώνει κανείς αρκετά ακριβά, όπως θα δούμε παρακάτω, όταν θελήσει αργότερα να ξανακάνει Ασφάλεια Ζωής. Από την άλλη μεριά, μπορεί βεβαίως να χρειάζεστε ακόμη την Ασφάλεια Ζωής σας, αλλά να προβληματίζεστε κατά πόσο μπορείτε να πληρώνετε τα ασφάλιστρα, γι’ αυτό…

Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Έχω την οικονομική δυνατότητα να την κρατήσω;

Αυτή είναι μια μάλλον δύσκολη ερώτηση, διότι αν έχετε ακόμη την ανάγκη της ασφαλιστικής προστασίας, η πραγματική ερώτηση θα πρέπει να είναι «μπορώ να μην έχω την οικονομική δυνατότητα να τη διατηρήσω»;

Ο τρόπος να απαντήσετε σ’ αυτή την ερώτηση, είναι να φέρετε στον νου σας την εικόνα του τι Θα συνέβαινε στην οικογένειά σας αν η «ανάγκη» γινόταν «πραγματικότητα» και δεν υπήρχε μια ασφάλεια ζωής για να την προστατεύσει. Αν αυτή η εικόνα είναι αρκετά ανησυχητική και αντιληφθούμε ότι τα ασφάλιστρα αποτελούν μια ασήμαντη επιβάρυνση, μπροστά στα οφέλη της ασφάλειας ζωής, τότε οι περισσότεροι από μας θα «βρούμε» ένα τρόπο να πληρώνουμε. Ευτυχώς, υπάρχουν αρκετοί τρόποι να διατηρήσετε την ασφάλεια ζωής σας όπως π.χ.

Η μεταβολή της συχνότητας πληρωμής ασφαλίστρων

Αντί, δηλαδή, να πληρώνετε σε εξαμηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Έτσι εφόσον οι δόσεις Θα είναι μικρότερες, Θα έχετε μεγαλύτερη οικονομική ρευστότητα. Τα Δάνεια επί του Ασφαλιστηρίου, δηλαδή εάν το ασφαλιστήριο έχει αποκτήσει αξία εξαγοράς, να πάρετε δάνειο με ευνοϊκούς όρους και να εξοφλήσετε τις υποχρεώσεις σας.

Τα κέρδη από τη συμμετοχή στις επενδύσεις που δικαιούστε από το ασφαλιστήριο σας μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη συνέχιση της ασφάλισής σας. Ο αυτόματος δανεισμός ασφαλίστρου ώστε να μετατραπεί αυτόματα σε δάνειο το οφειλόμενο ποσόν του ασφαλίστρου με την προϋπόθεση ότι το ασφαλιστήριο σας έχει αποκτήσει αξία εξαγοράς δηλαδή, ήταν σε ισχύ επί 3 χρόνια.

Η αλλαγή του προγράμματος ασφάλισής σας. Όλους αυτούς τους τρόπους όπως και διάφορες άλλες εναλλακτικές λύσεις, μπορείτε να τις συζητήσετε με τον ασφαλιστή σας, το επόμενο όμως ερώτημα που γεννιέται είναι…

Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Τι θα χάσω;

Ανεξάρτητα από το αν ένα ασφαλιστήριο ζωής είναι παλιό ή νέο, αντιπροσωπεύει μια αξία, ένα κεφάλαιο το οποίο είναι άμεσα συνυφασμένο με την ηλικία που είχατε κατά την έκδοσή του.

Έτσι, όσο μεγαλώνετε σε ηλικία, τόσο περισσότερο αυξάνεται το κόστος για μία νέα ασφάλεια ζωής. Πέρα από το απαγορευτικό κόστος που μπορεί να συνεπάγεται για εσάς η σύναψη σε μεταγενέστερο χρόνο μιας νέας Ασφάλειας Ζωής, αφού ήδη θα έχετε ακυρώσει αυτή που έχετε σήμερα, υπάρχει και το ενδεχόμενο να μην έχετε αργότερα τις απαραίτητες προϋποθέσεις ασφαλισιμότητας από πλευράς υγείας για να κάνετε μια νέα Ασφάλεια Ζωής.

Κάνοντας δε μια νέα Ασφάλεια Ζωής Θα επιβαρυνθείτε εκ νέου με έξοδα εκδόσεως του Ασφαλιστηρίου και όροι όπως εκείνος που αναφέρεται στο αδιαφιλονίκητο του ασφαλιστηρίου δηλαδή, στη δυνατότητα να μην αμφισβητήσει κανείς το κύρος του ασφαλιστηρίου σας για οποιοδήποτε λόγο, Θα έχουν εφαρμογή μετά μια διετία και πάλι.

Αλλά και η αξία εξαγοράς, τα κέρδη και οι γενικότερες αποδόσεις ενός Ασφαλιστηρίου Ζωής, μαζί με άλλα πλεονεκτήματα όπως πχ. η παροχή νοσοκομειακής περίθαλψης μέχρι τα 70 σας χρόνια αν έχετε συμβόλαιο άνω των 10 ετών, χάνονται με την ακύρωση ενός ασφαλιστηρίου.

“Ενα παλιό ασφαλιστικό ρητό τα συνοψίζει χαριτωμένα όλα αυτά, τονίζοντας ότι «η καλύτερη αγορά Ασφάλειας Ζωής είναι η Ασφάλεια Ζωής που έχετε ήδη αγοράσει».

Αλλά υπάρχων δύο όψεις σε κάθε νόμισμα, και έτσι… Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Τι θα κερδίσω;

Οπωσδήποτε τίποτα! Μπροστά σ’ αυτά που θα χάσετε, σύμφωνα με τα παραπάνω. Αρχικά ακυρώνοντας την Ασφάλεια Ζωής σας Θα έχετε στη διάθεσή σας, επιπλέον, το ποσόν των χρημάτων που θα αντιπροσωπεύουν τα ασφάλιστρα που δεν θα πληρώνετε πια. Επίσης, θα εισπράξετε το ποσόν που αναλογεί σαν αξία εξαγοράς του ασφαλιστηρίου μαζί με τα τυχόν μερίσματα που δικαιούστε.

Κατά πόσο θα χαρακτηρίσετε την είσπραξη αυτών των χρημάτων σαν «κέρδος», αν αναλογιστείτε τι δικαιούστε σύμφωνα με το Ασφαλιστήριο Συμβόλαιό σας στη λήξη του, θα το δείξει το εξής παράδειγμα:*

Ένα άτομο ηλικίας π.χ. 45 ετών, που έχει συνάιμει πριν 10 χρόνια μια μικτή ασφάλεια ζωής 1.000.000 δρχ. με συμμετοχή στα κέρδη και λήξη στο 65ο έτος ηλικίας του, δικαιούται σήμερα σαν αξία εξαγοράς ποσόν δρχ. 176.840 και σαν κέρδη (με επιτόκιο 18%) δρχ. 94.000, δηλαδή, συνολικά 270.840 δρχ.

Το ίδιο πρόσωπο θα δικαιούται στα 55 του χρόνια σαν αξία εξαγοράς το ποσόν των δρχ. 460.440 και σαν κέρδη το ποσόν των δρχ. 933.000 δηλαδή, συνολικό δρχ. 1.393.440, ενώ στα 65 του χρόνια, που λήγει κανονικά η ασφάλειά του, θα πάρει ολόκληρο το κεφάλαιο των δρχ. 1.000.000 + 4.825.000 (από κέρδη μερίσματα) _ δρχ 5.825.000.

Το παράδειγμα αυτό δίνει μια εύλογη εικόνα για το τι χάνει ένας ασφαλιζόμενος αν «κερδίσει» το ποσόν που του αναλογεί ακυρώνοντας το ασφαλιστήριο του.

Αλλά ας δούμε αν έχει καμία επίπτωση η ακύρωση ενός ασφαλιστηρίου ζωής για εκείνα τα πρόσωπα που στην πραγματικότητα θέλετε να προστατεύσετε αγοράζοντας την Ασφάλεια Ζωής σας, έτσι …

Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Ποιοι άλλοι Θα επηρεαστούν απ’ αυτή την απόφασή σας;

Κάντε λοιπόν μια ονομαστική κατάσταση.

Η σύζυγος; Ο Σύζυγος; Τα παιδιά; Τα εγγόνια; Η μητέρα; Ο πατέρας;

Αν δεν μπορείτε να σκεφτείτε κάποιον που δε θα επηρεαστεί ουσιαστικά από την απώλεια της ασφαλιστικής προστασίας που του παρέχετε με την Ασφάλεια Ζωής σας, τότε ίσως Θα μπορούσατε να προχωρήσετε στην ακύρωση του ασφαλιστηρίου. Αλλά αν μπορείτε να σκεφτείτε κάποιον ή κάποιους που θα επηρεαστούν από την απόφασή σας αυτή, τότε θα έπρεπε να γνωρίζετε ποια ακριβώς επίπτωση θα ‘χει σ’ αυτούς, γι’ αυτό…

Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Τι πρόκειται να χάσουν οι δικοί μου;

Όταν ακυρώνεται ένα ασφαλιστήριο ζωής οι δικαιούχοι χάνουν έναν αριθμό σημαντικών ευεργετημάτων με μερικά από τα οποία είστε εξοικειωμένοι και άλλα που ίσως δεν έχετε σκεφτεί. Για παράδειγμα, επισημαίνονται μερικά:

Σύμφωνα με το ασφαλιστήριο, προβλέπεται η καταβολή ενός συγκεκριμένου ποσού του ασφαλιζομένου κεφαλαίου σε περίπτωση θανάτου. Το ποσόν αυτό σίγουρα δεν μπορεί να αναπληρώσει όσο μεγάλο κι αν είναι, την αξία ενός ασφαλιζομένου για την οικογένειά του, μπορεί όμως να τη βοηθήσει να αντιμετωπίσει τις δυσάρεστες οικονομικές συνέπειες που συνεπάγεται η απώλειά του.

Η Ασφάλεια Ζωής αποτελεί μια άμεση μορφή περιουσίας την οποία μπορείτε να μεταβιβάσετε στους δικαιούχους σας.

Αν έχετε κάνει μια Ασφάλεια Ζωής με αποταμίευση για τις σπουδές των παιδιών σας, ακυρώνοντας την, τους στερείτε από τη δυνατότητα να σπουδάσουν χωρίς οικονομικά προβλήματα. Αν κάθε ασφαλιζόμενος έχει κάνει Ασφάλεια Ζωής που προβλέπει μεταβίβαση συντάξεως στην σύζυγό του, ακυρώνοντάς την, την αποστερεί από τη δυνατότητα να συντηρείται με αξιοπρέπεια μετά την απώλειά του. Μόνο μια μόνιμη Ασφάλεια Ζωής που διατηρείται μέχρι τη προβλεπόμενη ημερομηνία λήξης της μπορεί να προσφέρει ουσιαστική προστασία στην οικογένειά σας, γι’ αυτό… Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Μήπως υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις;

Και βέβαια υπάρχουν Ήδη αναφερθήκαμε στις περισσότερες απ’ αυτές. Για παράδειγμα: Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, γιατί τα ασφάλιστρα αποτελούν δυσβάστακτη επιβάρυνση για εσάς, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αποφύγετε την απώλεια της προστασίας που χρειάζεστε, όπως αναφέρεται στην 3η ερώτησή μας, χωρίς να επιβαρύνετε σημαντικά τον οικογενειακό σας προϋπολογισμό.

Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας για να την αντικαταστήσετε με άλλη, πρέπει να πληροφορηθείτε τι ακριβώς προβλέπει το νέο πρόγραμμα ασφάλισής σας. Προστατεύστε τον εαυτό σας. Ζητήστε μια συγκεκριμένη περιγραφή των καλύψεων που ήδη έχετε και εκείνων που σας προσφέρονται τώρα.

Αφιερώστε λίγο χρόνο για να κάνετε μια προσεκτική σύγκριση μεταξύ των δύο προγραμμάτων ασφάλισης και λάβετε τη σωστή απόφαση. Η προσπάθειά σας αυτή δεν Θα πάει χαμένη. Αν σκέφτεστε, π.χ., να ακυρώστε μια μικτή Ασφάλεια Ζωής με συμμετοχή στις επενδύσεις για να αγοράσετε μια απλή Ασφάλεια Ζωής «κερδίζοντας» Θεωρητικά τη διαφορά των ασφαλίστρων, σκεφτείτε τις συνέπειες μιας τέτοιας ενέργειας.

Θα διαπιστώσετε ότι το πρόγραμμα της απλής Ασφάλειας Ζωής δεν σας προσφέρει καμία απόδοση στη λήξη της, ενώ τα ωφελήματα της μικτής Ασφάλειας Ζωής που ήδη έχετε, είναι ολοφάνερα αν ανατρέξετε π.χ. στην 5η ερώτησή μας.

Έτσι, η πρόσκαιρη οικονομική ωφέλεια που ίσως θα έχετε από τη διαφορά των ασφαλίστρων εκμηδενίζεται από τη στιγμή
που θα βεβαιωθείτε για τις αποδόσεις και τις ποικίλες παροχές της Ασφάλειας Ζωής που ήδη έχετε. Γι’ αυτό… Αν σκέφτεστε να ακυρώσετε την Ασφάλεια Ζωής σας, ρωτήστε τον εαυτό σας…

Είναι πραγματικά μια σωστή κίνηση;

Αν σημειώσατε τις απαντήσεις σας στις παραπάνω ερωτήσεις, θα είστε τώρα σε πολύ καλύτερη θέση να καταλήξετε στα προσωπικά σας συμπεράσματα που θα βασίζονται στις δικές σας περιστάσεις και ανάγκες, γύρω από τη χρησιμότητα της Ασφάλειας Ζωής σας.

Φυσικά το μόνο που κάναμε εμείς ήταν να σας προσφέρουμε το περίγραμμα των γενικών Θεμάτων που Θα ‘πρεπε να σκεφτείτε πριν καταλήξετε σε μια απόφαση.

Αλλά η τελική απόφαση είναι δική σας.

Ελπίζουμε το άρθρο αυτό να σας βοήθησε να κατανοήσετε ότι η απόφαση για την τυχόν ακύρωση ενός ασφαλιστηρίου ζωής είναι μια ενέργεια που δεν μπορεί να γίνει με ελαφριά καρδιά.

 

*Οι σημειώσεις είναι από βιβλιαράκι που είχε εκδοθεί πριν από το 2000, όταν όλα τα ποσά ήταν σε δραχμές και η LIMRA που ο Δημήτρης Κοντομηνάς έφερε στην Ελλάδα σκορπούσε ιδέες και γνώσεις όπως αυτές του άρθρου. Θυμάμαι ότι από τότε έχω και επιστολή του Τριαντάφυλλου Λυσιμάχου (προέδρου επιτροπής LIMRA) για χρήση της ύλης της LIMRA.

 

Διαβάστε εδώ το άρθρο όπως δημοσιεύθηκε στο Ασφαλιστικό ΝΑΙ, τεύχος 167, Ιούλιος – Αύγουστος 2017

 

 

 

 

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *